软融科技关于消费金融的业务模式分析_资讯

软融科技关于消费金融的业务模式分析

发布时间：-0001-11-30 发布人：选软件网 313

目前市场上从事消费金融业务的可大致分为三类：类是传统消费金融互联网化，主要是商业银行；第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照；第三类是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司（P2P小额消费金融、电商系消费金融），其并未获得消费金融公司的营业许可，但从事同质业务。

一、商业银行

1、商业银行消费金融服务类型

商业银行主要通过信用卡和消费贷款（含抵押消费贷款及信用消费贷款）两大产品为消费者提供消费金融服务。

（1）信用卡通过分期和预借现金简单、快捷地满足持卡人日常消费需求。

（2）消费贷款一般金额大、期限长，还款方式多样，给消费者更多选择。消费贷款由消费者提交个人资料，然后向银行申请消费贷款业务，银行审核客户基本资料然后发放贷款，消费者获得贷款之后购买相应产品或服务。

2、商业银行消费金融优势

传统商业银行在多年经营中积累沉淀了很多核心能力，成为发展消费金融的优势所在。

（1）网点优势：网点能发挥线上线下服务综合平台优势，通过线上营销导流客户，线下配合落地，提供综合个人金融服务。

（2）风险控制能力：商业银行30年来经历了经济周期变化，发生了数以亿计的借款交易，累积了宝贵的风控经验。

（3）产品覆盖广度：商业银行消费金融产品及功能丰富多样，从贷款金额、还款方式、贷款期限、担保方式上不断突破，可以满足各类客户的个性化需求。

（4）网络投入：商业银行逐步加大对网络科技的投入力度，在产品智能化、自动化方面不断提升，弥补相对于互联网公司先天技术优势的不足。

二、持牌消费金融公司

1、两种消费金融方式

消费金融公司主要通过两种方式为消费者提供消费贷款：

（1）与商户开展消费金融业务合作，将消费金融的申请、使用环节嵌入到消费环境中，又称为商户消费贷款或者消费分期业务，贷款资金直接支付给提供商品或服务的公司。

（2）由消费者直接向公司申请贷款，在完成审核后，贷款资金直接发放到消费者提供的银行账户里。

3、消费金融公司特点

消费金融公司作为一类专业的消费金融服务提供商，向借款人发放以消费为目的（不包括购买房屋和汽车）的贷款，与商业银行的目标客户群是错位竞争的关系。

（1）小额化：银监会监管规定消费金融贷款上限是20万元，而实际上由于消费金融贷款的笔数很多，平均金额远低于监管上限，小的可能只有几百元。而银行则主要做金额较高的消费贷款，如房贷、车贷等。

（2）大众化：消费金融公司对系统性风险的管控要求与银行有差异，也具有更高的风险容忍度，因此在客户群的选择上也比银行更加宽松，面向广大普通民众提供金融服务。

（3）便捷化：消费金融公司的专业性和业务线的单一性，使得公司能够专注地围绕消费者的需要定制业务流程，在客户申请、用款的体验上更强调速度快、申请方便，在服务效率和便利性方面具有比较优势。

三、互联网消费金融

互联网消费金融类型分为两类：类为依托于电子商务平台而设立的类信用卡产品，该产品可用于购买平台商家商品；第二类主要面向大学生群体，向其提供分期购物、取现、O2O商户交易、充值等服务，主要消费场景仍为电商平台。

1、电商消费金融

电商消费金融依托自有消费场景，用户在电商消费平台提出信贷消费申请后，电商消费金融公司审核用户申请后，用户就可以直接享受产品或服务。

电商消费金融重在消费场景搭建。电商都有自身的销售渠道，小额便利借贷能够尽快实现交易匹配，简化手续，效率明显提高。软融科技公司利用自身的技术，开发了分期购物系统，软融高科技开发的分期购物系统，充分利用了电商平台自身的优势，相比于其他传统的金融机构，这种平台更加贴近用户，新的消费借贷业务也更为简单快捷便利，大大提高了客户的接受度。

2、互联网分期购物平台（P2P平台）

互联网分期购物平台（P2P平台）主要针对大学生或年轻群体。软融科技开发的消费信贷系统和P2P网贷系统完全满足这类企业的应用，使用java语言开发，更加安全。从学生时代培养用户的信用消费习惯，并在时间和空间上延展服务场景，从开始的只提供在线分期购物与小额现金借款服务，相继推出将消费场景拓展至线下的商户版，覆盖更多的线上线下校园消费场景，未来还将继续渗透到教育培训、出国留学、租房、买车、结婚等各方面，提供更具竞争力的消费金融服务。

分期购物平台并不拥有自己的消费场景，通过与其他消费平台合作，分期购物平台为客户提供消费信贷，消费平台提供产品服务。因为没有搭建消费平台，分期购物公司将更多精力放在了产品的提供，更具精细化，也避免了消费场景的过于单一，抢占了消费金融支付端口未来可能会具有很大的发展潜力。但由于平台目标群体缺乏稳定收入，分期购物平台在坏账率、征信数据获取、客户群体延续性等方面均面临挑战。

四、总结

目前市场上从事消费金融业务的可大致分为三类：商业银行、银监会批准成立的消费金融公司、互联网消费金融公司（P2P消费金融、电商系消费金融）。消费金融服务平台已经从银行扩展到了P2P 公司、消费金融公司和电商消费金融平台。消费者可以通过向P2P 公司，消费金融公司进行无抵押、质押等方式申请小额贷款，选择线上或者线下的消费渠道进行消费，也可以通过电商消费金融平台，在电商平台上以应收账款的方式消费商品。

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2024/01/22

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